男子生活日誌

最常聽見一句話是

「我是你們優質卡友耶，為什麼額度這麼低？」

今天就要來帶大家來看看信用卡額度的迷思問題

在開始說明之前

先給大家一個簡單的信用卡觀念或想法

所謂的信用卡，可以想像成是一種借貸借錢的行為

假設你的信用卡額度是10萬元

也就是銀行擺了10萬元現金給你使用

你使用信用卡消費1萬元

也就是從銀行擺的那10萬元中你先借用1萬元給商家

等到一個月後再還銀行1萬元

所以使用信用卡消費，可以看成是一種借貸行為

順便再跟各位說一個很重要的概念

信用卡的額度不會每一個月都會回復，會跟你消費情況和繳款情形有關係

以上述的例子來說

銀行擺的10萬元你拿走了1萬

你沒有還回去(還沒有繳錢)

你就只剩下9萬元的額度可以使用

並不會因為過了一個月自動變回10萬元阿

再來說明正題

信用卡的額度問題

無論是剛申辦新卡銀行給你的額度有多少

或者是使用一陣子之後，想要做額度調升

無倫是短期(臨時)額度調高，或者是長期(永久)額度調升

大多數都會跟三件事情有關係，分別是

1. 消費、繳款情況

2. 財力證明

3. 他行往來情況

當然，最主要跟第二點「財力證明文件」有關係

以下就跟各位一一說明

●首先先看第一點：「消費、繳款情況」

所謂的消費情況，可以看成你每個月消費額度

假設你每個月都只消費1萬，可是突然要100萬元的額度

銀行當然會有所考量，和你平常的消費性質或習慣不一樣

但更重要的是考量你的繳款情況

每次都只有繳最低應繳金額，或者是沒有繳清全額

銀行會認為說此人的風險程度已經比較高

額度調升的機會當然會比較低

不要再說什麼「我會一次繳清」的這種話

那你為何不先把之前的欠款繳清呢?

所以這兩點大概是銀行會考量的情況

●再來我們來看第三點：「他行往來情況」

基本上他行往來情況，主要是看兩個項目

繳款情況和他行額度

繳款的問題上述有說明了，所以不再多加解釋

比較特別的是他行額度問題

基本上銀行再給信用額度的時候

會參考其他家銀行所給的額度

假設其他家銀行給的額度再30萬元上下

你想要一個100萬元的額度當然就有難度

但如果你這家銀行的額度只有10萬，但其他家都給30萬

調升的機會就會大很多

所以信用卡額度不能只顧一家

都要平均調高比較妥當

● 最後一點，也是最重要的一點「財力證明」

為甚麼說「財力證明」是最重要的一點呢?

前面一開始有提到，其實信用卡消費可以看成是一種借貸行為

也就是說，「還款能力」是銀行最注重的一件事情

就算給你再高的額度，可是你一直不還錢

對於銀行而言，這種賠錢生意當然不會去做啊

「還款能力」也就會跟你的「財力證明」有關係

基本上我會把財力證明分成兩個類別來說

一種叫做薪資收入，另一個叫非薪資收入

首先，先來看「非薪資收入」的財力證明

譬如說股票、房地產等等

這種「非薪資收入」銀行其實比較不喜歡，為什麼這麼說呢?

以股票來說，股票的價格波動很大，面臨的不確定性比較高

所以相對而言，風險也會比較大

以房地產來說，房地產的變現程度很低

而且假設你欠卡費10萬元，很少人會去把1000萬的房子賣掉，去償還信用卡費用

那相較於「非薪資收入」而言，銀行會比較喜歡「薪資收入」

也就是你每個月上班賺多少錢

對於銀行來說，這是比較穩定性的，風險也會比較小

當然，銀行也會去考量你的職業、職位等等

即便都是年薪100萬元

銀行會比較喜歡每個月領固定薪水的，而非業績收成每個月薪資起伏較大的

行業別也會影響到銀行的考量

三師、公務人員等等相較於服務業而言，銀行會比較喜歡

(這邊並不是說服務業不好，只是在傳統的觀念下，所比較下的差別)

綜合以上三項「 消費、繳款情況」、「財力證明」、「他行往來情況」考量

銀行就會根據他們的風險評估，給予相對的額度

當然，考量的項目很多，不僅止只有這三項而已

提供給大家一個參考參考

所以不要只會一句「我是你們優質卡友耶」

真的是讓人哭笑不得

題外話，年紀也會是一個考量的項目

什麼樣的年紀可能會有什麼樣的財力能力，也是銀行會留意的一件事情

一個20歲的人，年收入或存款等等有100萬

並不是說不可能，只是機率比較低

我這邊說的可能性，是只靠自己的能力賺來的

而並非家人賦予、轉贈的

我們可以常常看新聞上看到

有些年輕人開跑車、拿名牌包包等等

都會被說成是富二代、靠爸靠媽族等等

都會認為說並非自己的能力所創造富有

同樣得道理，銀行對客戶的看法也會是一樣的

你的年紀跟你的財力不太相符了話，銀行當然會有所懷疑

當然可能是年輕有為，真的很有實力

但大多數的情況並非如此